P2P未来的水深火热

文章 2022-09-10 16:06 阅读(16)

在已经过去的第一季度中,P2P行业走出了冰火两重天的境地。

上市公司平台业绩有所回升,资产端质量优质的平台获得融资,行业整体也相对平稳,没有大起大落。

但看似风平浪静的行业,其实却是暗流涌动。

3月底,TDW在没有任何征兆的情况下,突然暴雷,这给了行业重重一击。出借人群体恐慌情绪迅速上升,某些头部平台第一时间开启直播,表明自身平台的资产端没有任何问题,让出借人不要有任何担心。

1 头部平台也并非绝对安全

TDW从待收层面来看,可以说是绝对的头部平台,暴雷的原因虽然是错综复杂,但也可以看出资产端层面出现了某些严重问题。

315曝光的714高炮打击面非常广,涵盖了很多头部平台,这些平台不仅要面临资产端是否合规的压力,还要面临利润骤降的存活压力。

之前我有说过,现在有些头部平台依然是装傻充愣,资产端在做着现金贷,藐视监管的三降政策,拿高待收以令监管。

这样的平台要么会成为监管的眼中钉,像TDW一样直接给办了;要么自身资产端足够合规,且风险较小,会留着以后再说。

但这个行业里,能真正做到合规且风险小的平台,少之又少。

2 清退依然是主旋律

前段时间,红岭宣布清盘,这引起了行业不同的声音。

有些出借人认为红岭这样的平台都清盘了,预示着未来行业可能要走向没落。

但这个信号并不能独立地去进行解读,而是需要结合最近的相关政策进行分析。

上海某区打击非法金融活动领导小组办公室,下发了一份工作文件。对于准备退出的平台,要在2019年3月31日前制定出无风险退出计划。

有参加金融办的平台工作人员表示:未来上海网贷平台机构数量将减少30%。

我看了一下上海目前的平台数量,共111家,减少30%就是大概会剩下70多家。

退出的这些平台,主要因为以下几个原因:

1、待收余额少的;

2、不符合信息中介定位的;

3、逾期率超过10%的;

4、没提交自查报告的;

5、2016年8月24日之后运营的;

6、注册地与运营地不相符的;

7、自己主动想退出的。

虽然各地区的退出条件可能不是都一样,但大体上也离不开这几点。

另外,银保监会及部分省份地方金融监督管理局相关人员,在京召开了P2P网贷风险整治内部会议。监管方近期要出台新的政策文件,对P2P平台注册资本金等诸多细节,提出更严格的规定。

目前该文件还在征求意见中。

我认为这份文件极有可能是引导未来P2P行业发展的一份文件。

深圳互金协会已经发布了P2P良性退出指引正式版文件。这份文件一共81条细节,我就不一一解读了,说一下大概的内容。

退出指引分为一般程序和简易程序。

一般程序是指存量规模五千万元以上(不含)或逾期90天以上(不含)未偿还本金占总待收本金10%以上(不含)的网贷平台。

启动一般程序的步骤:

启动报备及接受指导→清退组成立→退出通知及债权申报→对退出程序、相关组织设立及授权等重大事项投票表决(第一次重大事项投票表决)→清产核资和退出方案制定→对退出方案等重大事项投票表决(第二次重大事项投票表决)→资产清收、处置及清偿→退出程序终结及公告

简易程序是:

1、指存量规模在五千万元一下(含)的小规模网贷平台;

2、网贷机构股东有意愿且有能力自行清偿全体出借人未偿还本金,向全体出借人做出连带责任承诺并经公证机构进行公证的;

3、逾期90天(不含)以上未偿还本金占总待偿本金在百分之十以下(含)且有能力获得截止网贷机构退出通知书公告当日,代表三分之二以上债权本金金额的出借人谅解同意的;

4、区金融工作部门认定的其它情形。

3 未来P2P行业会不会死

目前,第三轮的行政核查基本已经完毕,监管层的最后一次摸排检查其实可以推算出目前行业的风险是什么,主要集中在哪些平台上。

我相信在不久的将来,监管也会发布指引文件。

可以预想到的是,以后的每一次指引文件,都会提高一次门槛,让不符合条件的平台进行清退。

而作为出借人,就需要时刻关注监管发布的指引文件。

正是因为门槛有所提高,所以现在才有很多机构的资金来买入了P2P的资产,而且已经有一些平台开始慢慢放弃小额出借人了。

为什么要放弃小额出借人?

因为他们对于风险可能还没有很强的认知,若出现了问题他们很容易给平台带来舆论上的压力和危害,这时平台需要付出极高的成本来教育出借人。

所以,如果从以上的角度来看,这个行业并不会死掉,而是未来只会属于大户和机构资金的天下。

4 结语

作为这个行业的出借人,首先,需要明确了解监管对行业的指引方向,因为这个方向对于出借人来说就是一份投资策略。其次,要根据行业指引来尽量剖析出平台资产端的风险高低。

也许你会认为这些做法都很复杂,而且就算做了也很难彻底了解清楚。

但各个出借人都是在用真金白银来获取的收益,所以尽量的了解清楚也是在避免某些未知的风险,毕竟谁都不希望最后自己的钱全都打了水漂。

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