你我贷暴利真相:变相收取砍头息,借款利率远超监管红线

文章 2022-09-15 16:24 阅读(6)

近日,网贷之家上一篇关于你我贷真实借款利率的文章引起了广泛的热议。文中指出,你我贷旗下借款产品“秒啦”实际借款成本远高于民间借贷利率上限,达到年化68%。不仅如此,你我贷还存在混淆借款成本和借款利率的嫌疑,即以相当于本金36%的借款总费用代替年化36%的借款利率。

其实对于网贷平台来说,放贷利率高并不是什么新鲜事,谁都知道网贷的坏账率有多吓人,利率不设置的高点,收入都不能覆盖坏账,更别提让平台存活下去乃至盈利了。但问题的关键是,你我贷的利润取得并不光明正大,打着所谓符合监管要求的旗号混淆概念、另辟蹊径。既没有降低借款人的借款成本,又没有让利给投资者,把风险转嫁出去,把利润留给自己,平台的手法不可谓不高。

聪明之处1:变相收取砍头息

在申请贷款时,你我贷会展示其收费明细。以7500元,12期的分期贷款为例,包括贷后管理费、平台服务费和贷后服务费在内,总缴服务费高达2280元。(如下图)

可以发现,你我贷的收费集中在贷款初期,并特地强调了1200元的平台服务费和贷后服务费在借款前两月收取完毕。

向来借贷的还款方式无非几种,按月付息到期还本、等额本息以及等额本金,还从没听说过单独拿出一部分费用要求提前还清的。那这么做的目的是什么呢?无非是迎合监管的要求不在贷前收取服务费以触及砍头息禁地,另一方面则是提前锁住平台利润,不管之后借款人能不能按时还款,平台的这部分都赚到了,之后还不上则是借款人和投资人之间的事了,平台撇的一干二净。

这种做法不触碰监管红线,又保证了平台利益,但从另一方面来看,平台的这种“换汤不换药”的提前收费行为是应该的吗?监管层勒令禁止的难道只是“砍头息”这三个字而不是这种不合理的收割借款人的举措吗?服务费在放款前扣除和在一两个月之内收完有什么区别,这种非等额、前高后低的还款方式加大了借款人初期的还款压力,也增加了出借人的本金风险,更违背了金融监管的本意。

聪明之处2:完美利用借款成本概念

在申请贷款时,你我贷特意强调总体借款成本不超过借款金额的36%,但实际上确实偷换概念,瞒天过海。

还是以7500元、12期的分期贷款为例,总缴服务费高达2280元,占本金比重30.4%。根据等额本息的计算原理,将每月的还款拆分成本金、利息和服务费三部分(如下图),总还款金额为10192.4元。

(图片来自网贷之家)

可见,你我贷所说的总体借款成本不超过借款金额的36%即在整个贷款生命周期当中,借款人付出的服务费+利息总额占本金比重为35.9%(=10192.4/7500-1),小于最高法的民间借贷利率上限36%。事实上,在到期一次性还本付息的还款方式下,借款利率的确是年化35.9%。但在上述的分期还款方式下,由于借款人在贷款生命周期中已经偿还部分借款本金,真实的借款利率达到年化68%。(如下图),而以同种方式计算的拍拍贷、趣店、宜人贷的综合借款成本都不高于36%。

(图片来自网贷之家)

对此,平台一口咬定其借款成本符合监管要求。

没错,在2017年12月8日,P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于印发小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》中,在第六项综合实际利率中,规定“将以利率和各类费用形式对借款人收取的所有借款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率,并折算为年化形式。”

由于监管下发的《通知》中并没有特别指出,实际利率的计算方法到底是两种还款方式都适用,还是只适用到期一次性还本付息,平台的做法确实“无懈可击”,让人即便挑的出错也只能认栽。只是,平台的聪明才智都用来钻监管的空子了吗?利用没有明文规定的规定,强词夺理,把监管层保护出借人的好意当成明目张胆获取超额利润的挡箭牌,平台的这种做法实在有失风度,更会失去人心。

根据当下你我贷官网上的标的情况来看,12月标等额本息还款,约定年化利率为10%。两相比较,出借人赚取10%,平台放出去68%,是出借人利率的七倍,你我贷的赚钱能力真是厉害。

这样看来,你我贷的运营主体嘉银金科去年实现4.3个亿净利润也在情理之中。不仅如此,嘉盈金科净利润已全部分红,仅董事长严定贵1人就分走了3.66亿。

如今的网贷平台数以千计,大平台更是比比皆是,但像你我贷这样分红分的干脆彻底、随心所欲的也是不多见了,论哪家网贷平台的董事长当的最爽,当属你我贷。不管今后你我贷的发展如何,坏账控制的怎么样,出借人的钱能不能还上,平台都已赚得盆满钵满了。

只是金融风险向来置后,不知如果以后你我贷出现兑付危机,董事长会不会把到手的利润拿出来呢?爱钱之心人皆有之,赚钱更无过错,但你我贷这个平台,不管怎么看,都没能看出一个平台的责任与担当。

做着普惠金融的事业,却唯利是图,金融平台少了道德的外衣,还能永续长存吗?

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