为了低息房贷,个人缴纳公积金值不值?

问题 2022-06-03 10:40 阅读(21)

缴个公积金,还要把数学学好。

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鹿先森先说个Sorry,今天上来就烧脑了,我们先算一道数学题,来看一个对比。

今年以来,商业银行房贷利率五连涨、甚至六连涨,

从85折-9折-95折-基准-上浮5%-上浮10%…

假如贷款100万元、25年、等额本息还款,月供从5372元涨到了6075元,差了700块。

从5372元-5507元-5649元-5787元-5933元-6075元…

不过,看着商贷利率的节节高升,公积金贷款首套房利率却岿然不动。

5年以上期限贷款利率,依旧是3.25%!

同样是贷款100万元、25年、等额本息还款,月供只需要4873元。

公积金贷和当下商贷的月供相差了1200元,相当于打了个八折。

1200元、八折,1200元、八折,1200元、八折!

– 2 –

这两天,敢为人先的广州再次“领跑”全国,率先宣布公积金可以个人缴纳。

此前,全国的公积金都是有单位的人员才有资格缴纳的。

据2015年全国公积金报告显示:机关事业单位90%以上都会缴纳公积金;集体企业70%的员工都缴纳;国企则为60%左右,但私营及其他企业员工的覆盖面还不足10%。

所以,能用公积金低息房贷的人,基本上也可以看做“高人一等”。

详细看下广州的政策,16周岁以上、仍未退休的居民都可以开户自行按月缴纳公积金,最低缴纳额为广州月最低工资标准的10%。

目前广州最低工资标准为1895元/月,那么,最低缴存额为190元/月。

那么,两大类人群可能直接“受益”。

一类是灵活就业人员、个体工商户、在广州就业的港澳及外国人员;另外一类就是“裸辞”人员,以后再也不怕因为断缴而失去贷款资格。

– 3 –

随着这十来年房价的暴涨,交了公积金买不起房的人都在抱怨,

说它是,“劫贫济富”的工具。

当下“全款的往里走,按揭的不要堵在门口,公积金的把小黄车挪走”,市场这个“看不见的大手”也直接鄙视了公积金贷款买家。

很多人纵使公积金账户里放着20万元,也很难选择享受公积金贷款的优惠…

如果,你只是单纯的想利用公积金给自己攒首付,那么,鹿先森就只能对你说,千万别犯这个傻!

公积金存款的利率1年才1.5%,随便放在余额宝里,收益也是这个两倍多。

更何况提取还要各种各样的条件。

– 4 –

如果,真的买房可以用到公积金贷款,那么这个福利还是值得揩油。

就广州政策而已,本地户口需要连续缴存满1年、非本市户籍需要满2年,才可以申请公积金贷款。

那么,最好的就是这一两年或者两三年内有买房需求,才开始自行申请缴纳。

但是,有人会说了,广州公积金贷款的审批额度,跟账户余额关系密切,早几年交多在账户放点,贷款的时候也可以多受益呀。

嗯,理论上是这样的,但实际并不需要提前。

根据广州公积金贷款额度计算方法,

贷款额度=账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数,

个人最高60万元,两人及以上最高100万元。

– 5 –

如果按照广州当下的政策,最低月缴190元。

那么,缴存满1年账户余额为2280元,缴存满两年约4560元。

假设这个人25岁,女,50岁退休。

她申请贷款的额度为:

本地户口:2280元×8+190元×300=75240元

非本市户籍:4560元×8+190元×300=93480元。

显然,这点额度不济于事。

再举个例子,

如果这个人30岁,男,本地人,60岁退休。

那么,每个月缴纳5000元,缴纳1年后,申请贷款的额度是:

5000元×12×8+5000元×30年×12=228万元,

显然,这个额度是远超上限60万元的,所以缴纳5000也并不合理。

他如果每个月缴纳1000元,那么贷款额度是:

1000元×12×8+1000元×30年×12=45.6万元。

其实,如果想要最高贷60万元额度,当地户籍只需要缴纳1年的公积金,

每个月最佳缴纳额也很容易算出来:

那就是1315元!

如果是外地人,同样是30岁,男,60岁退休。

那么,最佳月缴存额是a,很容易得出为1086元。

a×12×2×8+a×30年×12=60万元。

看起来,这个成本并不高,还可以享受公积金贷款优惠利率,想要买房的值得去尝试,给自己留个薅“国家”羊毛的机会。

另外,听说广州最近二手房公积金贷款,下款的速度非常快。常规的也就需要1个月时间,加急的半个月就能下款。

– 6 –

不管怎样,记住这个公式,在申请缴纳公积金之前,算好自己的最佳月缴存额。

贷款额度=账户余额×8+月缴存额×到退休年龄月数!

(好吧,也只有广州人需要记住。)

写了这篇稿子,才深刻理解了小时候那句流行语,

“学好数理化,走遍天下都不怕”,熟不熟悉,听没听过?

不过,鹿先森认为,学好数学更有用!

PS:

此文所提的都是购买首套房,二套房、三套房、四套房等等投资需求的请忽略,嗯,对你们不适用!

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