在朋友圈看到了某代理人发出的国寿2021年开门红产品鑫耀东方年金保险介绍，惊出了我的大鼻涕泡，让我一度以为自己跟特朗普一样得了新冠。
好吧，费点时间扒一下鑫耀东方年金保险这款产品，看看鑫耀东方年金保险好不好，看看它的本质是什么样的：
1.产品形态：
2.万能账户分析
从拿到手的资料来看，鑫耀东方可以在两款万能账户中二选一进行附加：即鑫尊宝终身寿险(万能型)(庆典版)和鑫缘宝终身寿险(万能型)(乐鑫版)。目前这两款万能险的结算利率分别为5.1%和4.7%。这里要提示一点，结算利率只代表历史收益，不代表未来，每月都有可能进行变动，或高或低，最低限值2.5%。下图是去年6月至今年8月鑫尊宝的结算利率情况，国寿官网可查。
总之我们需要明白一点，万能的结算利率是不确定的，调整主动权掌握在保险公司手里，而保司要综合投资收益率、运营成本等多方面的因素后给出实际结算利率。
还有一组数据可以为我们展示国寿的万能险收益能力：国寿官网上共30款万能险，目前年化利率为3.7%的共21款，占比70%;年化利率4.5-4.7%的共7款，占比23.3%;年化利率5.1%的仅1款，占比3.3%。这组数据表明国寿的万能险利率稳定在3.7%(多款万能的利率是从5%逐步降至3.7%)，可以预见鑫尊宝保持5.1%年化利率的可能性不会太大。
3.收益演示
一般万能账户的附加需要满足一定的要求。鑫尊宝要求首期保费不少于10万，鑫缘宝要求不少于5万元。那么，在鑫耀东方的年金进入到万能账户之后，收益能达到某代理人宣传的10.2%的年化收益吗?还是通过计算来演示一下吧。
假设被保险人为30岁男性，年缴10万，共缴3年。
可是，国寿能保持这个万能账户达到4.5%的收益50年吗?以目前收益3.7%占比70%的现状来看，难!长远来看，3.7%的收益能维持多长时间不下滑都要打个问号。
至于5.1%能保持多久?还是盘算一下男足什么时候打进世界杯吧。
4.思考一下
通过上面的分析可以看出，鑫耀东方这个产品最终的增值依靠的是万能账户，而并不是年金本身(1.72%实在拿不出手的收益)。而它的万能账户收益在2.5%以上是不确定的，也就是说存在收益风险，况且，每一笔存入万能账户的钱都是要收取费用的(收取的费用1%-3%不等，本篇不作讨论)。买保险本来就是对冲风险的，现在却要把收益风险转嫁到消费者身上，那么，保险的意义何在?。
当然，作为消费者，在购买保险时应该关注的是保险的功用而不应该是收益，因为保险的收益虽然稳定，但是对比其他金融资产的收益，真的是不抗揍啊!但是，在功能相差无几的保险产品中做选择时：
直接投一款更加灵活、3.5-3.8%复利计息写进合同、收益确定的增额终身寿不香吗?
直接投一款堪称自律神器、4.025%复利计息写进合同、收益确定的纯养老年金险不香吗?
最最重要的一件事，保险营销人员跟消费者之间建立起信任实属不易，每一位从业者都应该尽力维护这个行业健康发展。在卖保险这件事上，请打开天窗说亮话，杜绝虚假宣传，少点套路，多点真诚。