平安普惠借钱可靠吗?平安普惠违规分析

问题 2022-07-16 10:55 阅读(14)

平安普惠旗下机构:

—3家小额贷款公司,分别是湖南平安普惠小贷、重庆金安小贷和深圳平安普惠小贷,其中湖南平安普惠小贷和重庆金安小贷是互联网小贷。

—2家担保公司,分别是平安普惠融资担保(在全国有58家分支)和深圳平安投资担保

—1家投资咨询公司,在全国各地有879家分公司

—1家资产管理公司

—1家信息服务公司,在全国各地有501家分公司

—深圳前海金交所

平安普惠业务逻辑:

通过电话、网络营销和各地分公司营销贷款客户,通过小贷公司放款,担保公司收取担保费、信息服务公司收取服务费或手续费,然后用债权+担保方式通过ABS方式募集资金,或者直接通过平安系机构募集资金,募集资金继续用于发放贷款,不断扩大贷款业务规模,据称平安普惠目前贷款余额超千亿。

平安普惠违规分析:

目前在聚投诉网站共有关于平安普惠的投诉两万五千余条,大部分是关于捆绑销售保险、超利率和催收问题的,下面重点分析一下主要的投诉可能涉及的违规问题:

—捆绑销售:从投诉的情况来看,大部分人借款人是对每月还款中的保险、担保和其他手续费不知情的,有的借款人只是在贷款前被忽悠年化7-8%的利率,到还款了才知道保险费。

违规点:说轻了是没有做好事前披露,违反了《关于规范整顿”现金贷”业务的通知》中“各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露,向借款人提示相关风险”的规定,说重了侵犯消费者合法权益,违反了《消费者权益保护法》第八条“消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利”。

—超利率:这个问题其实是和捆绑销售问题连带的,比如有的借款人贷款年利率7.125%,但同时还有每月管理费率0.71%、月保险费率0.76%,合计年化24.765%,这样已经超过24%,如果用IRR的方式计算实际利率肯定就超过36%了。

违规点:从监管上违反了《银监会央行关于小额贷款公司试点的指导意见》“小额贷款公司按照市场化原则进行经营,贷款利率上限放开,但不得超过司法部门规定的上限,下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍”规定,从司法上违反了最高法关于民间借贷司法解释,尤其重点关注820高法修订司法解释后,利率上限已经修改为LPR4倍(目前15.4%)。

—暴力催收:这个问题现在比较模糊,两高两部出台了软暴力刑事案件司法解释,但是对催收频率、催收方式的界定比较模糊,如果遇到这种情况建议一定保留证据,做好电话录音,必要时向公安机关和监管部门反映。

—业务模式:这个问题要仔细关注一下贷款合同的出借人,如果出借人是深圳平安普惠小贷,那贷款业务应该只能限定于深圳本地,因为深圳平安普惠小贷并非互联网小贷;如果出借人是湖南平安普惠小贷和重庆金安小贷两家互联网小贷,那么可以关注是线下办理的贷款,还是纯线上办理的贷款,因为这两家互联网小贷只能办理纯线上小额贷款,而平安普惠在全国各地布局的上千家分公司,肯定有大量的客户是线下方式拓展和办理贷款业务的。

希望对大家维权能够有帮助。

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